Jubilación: ¿Sabes cómo funciona el sistema de AFP?

articulo-diciembre-minUn tema no exento de polémica en el último tiempo es el de las AFP. Mientras duros cuestionamientos recibe el sistema de pensiones vigente en nuestro país, mes a mes miles de chilenos cotizan obligatoriamente, muchas veces sin conocer aspectos básicos del funcionamiento de este sistema.

“Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones privadas, que se encargan de administrar los fondos y ahorros de pensiones de los trabajadores en Chile. Fueron creadas en el año 1980 por el Decreto Ley N° 3.500 que reforma el sistema previsional transformándolo en un sistema de capitalización individual de las pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia” explica el docente ENA, Paul Valdivia, de profesión contador auditor y experto en gestión pública.

Frente a los cuestionamientos que ha recibido por los bajos montos de las pensiones que reciben quienes se jubilan, el Gobierno creó una comisión de expertos (Comisión Bravo) para que elaborara un informe con mejoras para este sistema, siendo ésta una de las primeras 50 medidas anunciadas por la Presidenta Michelle Bachelet. Es así que durante este mes de diciembre se espera que presenten sus 58 propuestas al comité de ministros, para posteriormente exponerlas a la Presidenta, quien será la encargada de decidir finalmente qué cambios tendrá el sistema.

Estas modificaciones incluirían: aumentar la tasa de cotización del actual 10% al 14% (con cargo al empleador); eliminar las tablas diferenciadas por sexo; reducir los fondos de pensiones de los actuales cinco a tres; fin del retiro programado y de la comisión de intermediación; y ampliar el pilar solidario del actual 60% de la población más vulnerable, a un 80%.

“El sistema de AFP tiene dos funciones importantes en su rol en la seguridad social chilena: primero el Estado debe regular y supervisar el cumplimiento de las normas legales que regulan el Sistema de AFP, a través de la Superintendencias de Pensiones y de Valores y Seguros. La segunda es la de garantizar pensiones mínimas para las pensiones, que por diversas razones no han podido acumular suficientes ahorros previsionales, entregando aportes previsionales solidarios para quienes tienen bajo ahorro” especifica Paul Valdivia.

¿Cuál es la principal característica del sistema de AFP que tiene nuestro país?

Su principal característica es la capitalización individual. Cada trabajador es dueño de una cuenta individual única de ahorro para su vejez, la que está protegida y garantizada por la Constitución y las leyes.

 

¿Cómo funciona el sistema de jubilación en los funcionarios públicos? ¿Es distinto al del resto de los habitantes del país?

El sistema de pensiones antiguo es un sistema de reparto, a cargo de las cajas previsionales, por medio de las cuales cotizaban y entregaban las prestaciones correspondientes, el que se mantuvo para las Fuerzas Armadas y de Orden y para algunos servicios públicos como DIPRECA (desde el año 1985 hacia atrás en CAPREDENA). Pero la gran mayoría de los servicios y funcionarios públicos se jubilan por el actual sistema de pensiones, al igual que el sector privado.

 

¿Qué elementos de importancia deben considerar los usuarios de este sistema, para lograr una adecuada pensión en la vejez?

Los elementos que se deben considerar para lograr una adecuada pensión son los siguientes:

  1. Considerar cuando la situación económica es positiva, se debe pensar en tomar un poco de riesgo y tal vez acercarse más al Fondo A, que entrega una mayor rentabilidad, por el contrario cuando la situación económica es negativa refugiarse en el Fondo E en momento de crisis.
  1. Puede considerar el ahorro previsional voluntario (APV), cuenta de ahorro voluntario o cuenta dos para aumentar el fondo y tener una mayor pensión cuando se jubile.
  1. Aprovechar las franquicias tributarias que entrega el Estado y sacar más provecho a sus ahorros.
  1. Elegir una AFP que le otorgue una mayor rentabilidad y que su comisión sea la más baja del mercado.

 

Revisa además este video: ¿Cómo funcionan las AFP y cuál elegir?

 

¿Qué sucede en el caso de la situación de las mujeres y qué medidas pueden adoptar para mejorar sus pensiones?

En el caso de las mujeres, tienen una edad más temprana edad para jubilarse (60 años) a diferencia de los hombres (65), por lo tanto, el tiempo de cotización es menor y el ahorro acumulado puede ser insuficiente para lograr una buena pensión. Es conveniente que las mujeres puedan considerar las medidas anteriormente señaladas, y comenzar a cotizar a temprana edad, ya que mientras antes se empiece se tendrá un mayor ahorro acumulado.

 

¿Qué es el APV? ¿Existe algún tipo de incentivo tributario por ahorrar voluntariamente?

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una alternativa de ahorro disponible para los trabajadores dependientes e independientes, que ofrece importantes beneficios, entre los que destacan: la posibilidad de aumentar las pensiones por vejez, invalidez y sobrevivencia otorgadas por el sistema de AFP, los incentivos tributarios y la liquidez. El APV tiene atractivos incentivos tributarios por ahorrar voluntariamente: exención del IVA en la remuneración del fondo, rebajar de la base imponible el monto ahorrado o la posibilidad de acceder a una bonificación fiscal del 15% del monto ahorrado dependiendo del régimen tributario al cual se adhiera. El afiliado podrá cambiarse de régimen cuando estime conveniente.

¿Puede alguien negarse a cotizar? ¿Qué ocurre en el caso de los Contratados a Honorarios?

Para los trabajadores dependientes es obligación cotizar en una AFP, la que tiene que ser descontada de sus remuneraciones.

Para el caso de los contratados a honorarios a partir del 2012 comenzó la obligación de realizar cotizaciones previsionales para pensiones, seguro de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales, con la posibilidad de eximirse anualmente de dicha obligación por las rentas de honorarios recibidas hasta el año 2014.

A partir de enero de este año, la obligación de cotizar no admitirá excepción y todos los trabajadores a honorarios deben hacerlo tanto para pensiones como para accidentes del trabajo.

En el caso de cotizaciones para salud la obligación rige a contar del año 2018.

 

Te recomendamos: ¿En qué me debo fijar si quiero cambiarme de AFP y elegir otra?

 

Por último, en su opinión ¿cuáles son los elementos positivos y negativos de este sistema?

Los elementos positivos:

  • Modelo de jubilación basado en la capitalización individual. Cada trabajador es responsable de ahorrar durante su vida laboral por un monto que, al momento de jubilarse, servirá para proyectar lo que recibirá como pensión para el resto de su vida.
  • El actual sistema y fondo acumulado de todos los trabajadores mejora las debilidades de las finanzas en Chile (reduce su déficit), estando más fortalecidos frente a amenazas económicas.

Los elementos negativos:

  • Originalmente, cuando se inició el sistema, informaciones preliminares daban cuenta que las pensiones podían alcanzar en promedio un 70% de las remuneraciones que tenían previo a acogerse a jubilación. Sin embargo, el sistema comienza a experimentar algunos cambios, desfavoreciendo al trabajador y llegando a un promedio de un 30% de estas remuneraciones.
  • Existen pérdidas de los fondos por inversión en instrumentos financieros, tal como ha ocurrido en las diversas crisis internacionales.
  • Las comisiones que son cobradas por parte de las AFP son para administrar los fondos de pensiones, sin embargo, el porcentaje de comisión es en base a la remuneración, generando indirectamente un mayor porcentaje.
  • Las expectativas de vida han cambiado con el tiempo, con un mayor número de años que viven las personas, lo que se traduce en una menor pensión mensual, sobre todo para el caso de las mujeres.

 

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